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金融產業鏈簡介
 
 
金控業/銀行業/保險業
 
證券業
 
期貨業
 
租賃業
本國上櫃公司(2家)* 三商美邦人壽* 日盛金
本國興櫃公司(2家)* 臺工銀* 台北銀
共4家
本國上櫃公司(6家)* 凱基證* 宏遠證* 康和證* 大展證* 大慶證* 大眾證
本國興櫃公司(1家)* 致和證
共7家
本國上櫃公司(2家)* 寶來期* 群益期
共2家
本國上櫃公司(1家)* 華夏
共1家

  金融產業可以概分為金控業(含銀行及保險業)、證券業、期貨業、租賃業。

  金控業旗下子公司可能包括銀行、壽險、證券、投信、投顧等事業體。金控各子公司間在業務上既獨立亦相互合作,如銀行除傳統存放款業務外,亦可藉其實體銷售通路,銷售來自壽險、證券、投信之商品,並由證券、投顧提供相關銷售資訊,而各事業體亦可在獲得客戶同意下相互轉薦,擴大服務的多元可能性。

  銀行業主要從事存匯款及放款業務。因國內放款利率價格競爭相當激烈,加上長期低利率環境,本國銀行存放利差提振幅度始終有限,但隨著時間的改變,如今銀行都已積極強化資產品質水準,拓展財富管理手續費收入及消金相關手續費收入之成長,以追求非利息收入貢獻比重的增加,目前本國銀行資產品質已來到歷史新高水準,獲利能力亦因此已有顯著改善。而兩岸貿易服務協定簽訂完成,擴大了銀行業在大陸的發展空間。

  保險業主要經營人身保險等業務,包括壽險、醫療險、癌症險、重大疾病險等各種險種,針對不同的需求而有不同的保險商品種類提供給需要的人來投保。因台灣的醫療業非常健全完整,加上飲食習慣改變,人民都相當地健康長壽,平均死亡率降低,而台灣也即將步入老年化社會,因此金融監督管理委員會要求壽險公司2013年將外幣保單的預定利率從3%調降到2.5%,造成外幣保單短期大賣,驅使保戶在實施前購買較高利率的保單,帶動需求增溫,但儲蓄險以外的保單則較不受影響。

  壽險業經常性收益率衰退風險的肇因於台灣企業獲利不佳,預估2013年股息收入可能減少,而新的海外債投資收益率僅約4%,低於目前平均水準的5%,因此壽險公司經營大環境仍具挑戰。但預計2013年下半年舉行金保會後,國內政策上包含保險業海外投資鬆綁、壽險准入公建以及金七條解禁等,將可去化資金改善利差損。

  證券業經營業務涵蓋經紀、自營、承銷、投資信託、投資顧問等,目前國內證券服務機構高達上百餘家,且近年來在主管機關鼓勵海外企業回台第一上市櫃及發行TDR下,加上認購權證實施逐筆交易新制度與新商品推出之下,帶動股票發行及權證交易業務成長顯著,雖然自營與經紀業務因去年受到全球經濟景氣趨緩與股市表現疲弱及徵收證所稅等議題影響下呈現衰退,不過2013年景氣將逐漸回溫,加上大陸開放合資全照券商,上海、福建、深圳各新設一家,台商持股可達51%,且合資對象不限大陸證券公司,預計對證券業市場將會有所改善與進軍大陸市場的新機會。

  由於海基、海協兩會已於2013621日簽署「海峽兩岸服務貿易協定」,大陸方面同意台灣的投信業,將可以申請人民幣合格境外機構投資者(RQFII)資格,直接投資大陸市場,更增添投信業者發展人民幣理財商品的商機。中國持續對台灣資產管理業者開大門,中國證監會核准台灣投信業者取得RQFII資格及額度後,諸多台灣投信業者都有拿到RQFII資格,未來旗下基金所募得的資金,即能直接匯至大陸投資,將增加在台人民幣資金運用去路,減少資金兌換損耗,提高資金運用效率。

  期貨業主要從事衍生性商品之期貨契約、選擇權契約、期貨選擇權契約、槓桿保證金契約等經紀買賣之相關業務,期貨商可以區分為專營期貨交易商、兼營期貨交易商二種主要營利單位。期貨經理業務為新興期貨經營模式,提供包括研究分析、交易決定或交易執行、推廣或招攬、內部稽核等服務,以接受特定人委任從事全權委託期貨交易業務。

  租賃業是經營不動產或各項設備之租賃、轉租賃及再租賃為主。  由於全球景氣成長趨緩,銀行雖然淨利差擴張有限,放款成長趨緩,但由於保單預定利率即將調降,驅使未來保費調漲,銀行將成保單熱銷的受益者之一。再者,外匯指定銀行已啟動人民幣業務,開放後在今年的短短數個月,已突破人民幣700億元,對銀行營收有一定的貢獻度,且人民幣成為貿易結算貨幣的趨勢對銀行是有利的,當企業使用人民幣而非美元從事業務時,銀行提供的台幣兌人民幣匯差高於台幣兌美元匯差,銀行淨手續費收入與其他收益等貢獻會高於淨利息收入。故有足夠人民幣存款並具外匯市場領先地位的銀行將具拓展人民幣業務的競爭優勢。

  保險業受到政府責任準備金利率調降政策,部分躉繳型的養老險、儲蓄險等壽險險種保費上漲或停售,以及外幣保單的預定利率從3%調降到2.5%,可販售之保險商品種類減少,對保險業短期發展相對較為不利,而預計2013年下半年舉行金保會,國內政策上也可能有所轉機,包含保險業海外投資鬆綁、壽險准入公建以及金七條解禁等,將可去化資金改善利差損。

  證券業則受全球經濟景氣走弱造成股市成交量萎縮,成長動能不足;期貨業是以證券發行的契約為主,但多少也會因證券業的景氣態勢不明,受到一定程度的影響。

  租賃業受國內經濟景氣趨緩影響,廠商加強控管辦公室租金成本,目前國內商用不動產租賃市場成長呈現停滯,惟商圈店面租賃需求尚強,成為支撐整體不動產租賃市場的主要動能。

  兩岸服務貿易協訂完成後,金融產業被視為是最大贏家,雖然內容與之前協議無異,但無論在銀行、保險、證券都獲中國大舉讓利,金融業部分除ECFA早收清單項目外,金管會此次也為台灣金融業爭取到更多較其他WTO會員進入大陸市場的優惠條件,有助台灣金融業者擴大對大陸市場的布局及業務經營;另外對陸資也提高投資比例,未來單一大陸地區銀行投資台灣上市櫃銀行及金控公司的持股比率從目前的5%提高至10%,參股投資金控公司子銀行的持股比率可達20%

  兩岸銀行監理合作平台會議(簡稱金銀會)在20134月召開第三次金銀會,會中有諸多開放雙方企業互相投資之措施,如提高陸資來台參股上限、同省異地可設支行、加速審核雙方申請營業據點案件等。對台灣保險業,國內政策限制下,將有利去化資金,且可搶搭人民幣商機;對台灣銀行業者,陸銀可參股台灣金融機構;對台灣證券業,將可取得合資全照資格。

  不過以目前台灣每家金融機構平均服務人次與其他國家比較,台灣平均值明顯偏低,顯示overbanking(銀行氾濫)問題,平均利差較低,國際競爭力也較差。因此,台灣政府目前積極主導官股整併,期望台灣出現國際級大型金融機構,以提升台灣金融業國際知名度及海外競爭力。